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住宅ローン借り換えは保証料や事務手数料に要注意

住宅ローン借り換え諸費用

住宅ローン借り換えで、まず注意して欲しい点は、借り換えにあたり諸費用がかかる、という点です。

諸費用とは、保証料,事務手数料,印紙税、登録免許税、司法書士への報酬などです。

事務手数料,印紙税、登録免許税、司法書士への報酬は、借り入れ金額によって変わりますが、概ね20万円程度です。



◆保証料とは?

住宅ローン借り換え保険料とは?

保証料とは借主が保証会社に支払う手数料で、目安として1000万円あたり20万円程度かかります。

保証料に関しては、各銀行によって金額が異なってきますので、注意して下さい。

しかし、中には新規参入で新生銀行のように保証料が不要という銀行も有りますので、検討してみると良いでしょう。



◆事務手数料とは?

住宅ローン借り換え事務手数料とは?

事務手数料は、新規でローンを組むときに必ず必要な費用です。

これは、借主にしてみれば確かに「借り換え」ですが、銀行にとっては「新規のローン」と一緒だからです。

何のローンでもそうですが、ローンを組む際には必ず事務手数料が発生します。



◆借り換えると支払総額が増えてしまう事も!

借り換えると支払総額が増えてしまう事も

このように、借り換えは様々な費用がかかってきます。

また、司法書士などへ支払う報酬も有りますので、その金額も差し引いてメリットを計算しなければいけません。

もし、きちんと計算しなければ、借り換えによっては支払い総額が増えてしまう場合もあります。



仮に、毎月の住宅ローンの支払いがきついため、月々の負担を減らす方向で借り換えをすると、金利が下がったとしても支払い年数が増え、結局支払い総額が膨らんでしまう場合があるのです。

これが2つ目の注意点です。

そうならない為にも、最近では沢山の金融機関のサイトで「借り換えシミュレーション」がありますので、借り換え前と借り換えあとの金額を比較してみると良いでしょう。



◆借り換え成功の条件

住宅ローン借り換え成功の条件

一般的に、住宅ローンの借り換えを行う際の判断の目安として、次の3つの条件が揃っている場合だと言われています。


  • 金利差が1%以上あること
  • ローン残高が1,000万円以上あること
  • 残りの返済期間が10年以上あること

必ずしもこの条件に当てはまっていなければいけない、とはいいませんが、「借り換え=金利圧縮=負担減」と安易に考えてはいけない、ということです。

よく目にする、「キャンペーン金利3年固定1%」というキャンペーン広告がありますが、これには注意が必要です。

なぜなら、金利の固定期間は3年しかないので、3年後は大幅に金利が上昇する可能性もあるからです。

3年後の金利は約束されていないことを忘れてはいけません。

以上を踏まえた上で、住宅ローンの借り換えを検討してみて下さい。

きっと役に立つと思います。








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