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住宅ローン借り換え予定なら保証料の支払方法に注意する

住宅ローン借り換え時の保証料の支払い方に注意

保証料とは、住宅ローンを借りる際に借主が保証会社に対して支払う手数料のことです。

多くの金融機関で保証料の欄に、『当行指定の保証会社の保証をご利用いただきます』『保証人を立てるかわりに保証会社などを利用する場合の費用』などと記載されています。

端的に言いますと、『住宅ローンを返せなかった時の保証人が必要なのですが、保証人はあなた(借主)の親兄弟ではなく、こちらで保証会社を用意します。

その保証会社と契約してください。

自己負担でお願いします。』という意味になります。



◆「内枠方式」と「外枠方式」の違い

「内枠方式」と「外枠方式」の違い

その保証料ですが、支払方法が「内枠方式」と「外枠方式」の二つがあります。

内枠方式とは保証料分にあたる金額を金利に上乗せして毎月支払う方法(分割支払)で、一般的に金利に0.2%上乗せされる場合が多いです。

外枠方式とは初めに保証料を一括で支払う方法の事を言います。

外枠方式は一括での支払いになる為、金利に上乗せされる事はありません。

なので、トータルの返済額は内枠方式の方が高くなります。



◆「内枠方式」と「外枠方式」どっちがいいの?

「内枠方式」と「外枠方式」どっちがいいの?

では、どちらの支払い方法がいいのでしょうか? 金利の面だけで考えると、一見外枠方式がお得なように感じますが、今後の借り換えや繰り越し返済を想定するとなると、話は変わってきます。

なぜなら、他の銀行に借り換えをすると、必然的に途中で元の住宅ローンは繰り越しで全額返済することになり、保証料の前払いである「外枠方式」の場合、使い残した分を返金されるのですが、現実には期待するほど返ってこないからです。

例えば、30年の住宅ローンを借りたとして、借り換えや退職金で一括返済しローンが15年で完済した場合、「外枠方式」で前払いした保証料は半分程度は返ってくると期待しますが、この場合はほとんど返ってこないのでしょう。

つまり、外枠方式の場合には、繰り越し返済時のメリットがほとんど無いのです。

むしろ、内枠方式の方が繰り越しで返済した場合には、それだけ利息の負担も少なくなり結果的に総返済額は少なくなります。

なので、借り換えや繰り越し返済を考えている場合、一般的な住宅ローンの返済方法を考えると内枠方式をお勧めします。<>

因みに、最近は新規参入の銀行を中心に、保証料を取らない住宅ローンが増えてきました。

例えば、新生銀行や住信SBIネット銀行などは保証料が要りません。

そいった事も踏まえて、今後は賢く金融機関を選んでいきましょう。








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